只要是与贷款有关的事，不管是贷款买房子、买车子 、办信用卡等、甚至以后结婚和一些特定的工作，银行和贷款机构都会要求当事人提供自己的个人征信报告，有时是让你写授权书，银行可以通过自己的系统直接查到你的人民银行的个人征信，也就不用你提供纸质的，那么征信报告到底是个什么鬼呢？
根据个人和企业征信又可以分为个人征信报告和企业征信报告，是人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的资料，个人征信报告是个人的经济身份证。
如果你的企业或者你的征信报告显示你有不良信用记录的话，就有可能申请贷款时额度不高或者被拒。那么，征信报告里面的哪些信息决定着你的贷款是否会被审批通过呢?哪些行为容易酿成个人信用的污点呢?
1、手机、电信费、水电煤气欠费
除最常见的信用卡透支、个人按揭贷款逾期还款外，日常生活中的欠费行为也绝对不可以忽视，比如手机欠费、水电煤气欠费等等。如果手机、水电煤气长期欠费，就会被银行视为还款意愿低的人，从而留下不良记录，影响贷款的申请。
2、基本信息不符
比如有的人，是因为学历不符而被银行拒绝。有的人因为被别人冒名顶替上了大学，那么实际上他本人是没有上过大学的，可实际上根据她的身份证号码，她是上过大学的。这样信息不符。
3、个人已有负债(负债占收入的比例达70%)
一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款。由此可见，借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。
4、为他人担保巨额债务
我们可以有为朋友两肋插刀的豪情，但更要有自知之明，不可自不量力。在替他人担保时，务必谨慎，要根据自己的能力量力而行，千万不能超过自己的能力，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押!一旦他人没有按时偿还贷款，自己的个人信用也就有了污点!
5、征信多次被查询记录
如果你的征信报告在一段时间内，老是因为信用卡审批、担保资格审查、贷款审批等情况而被机构查询，那么银行就有可能拒绝你的贷款申请。需要提醒的是，央行征信中心自2014年6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，个人查询本人信用报告每年前两次免费。所以你需要在查询自己的个人征信报告的时候，多多留意是不是有机构，在没有你的授权之下，查了你的征信报告。
最后，对银行来说，贷款申请者配偶的信用也是银行一项重要的考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。
话说回来，谁都不想信用有污点，一旦信用有了污点，我们该怎么办呢?先不用慌，有些信用记录是可以修改的。
如果是因为信息被人盗用、冒用导致的不良记录，应向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，银行会立即修改客户个人征信记录。
因欠年费引起的不良记录，客户可以到相关银行开证明消除记录。大多数银行对于这种“不良”持宽容态度。客户因信用卡小金额欠款未还造成的不良记录，当持卡人还了最低还款额之后就视同正常还款，银行会消除不良记录。
虽然不良征信记录不会伴随你一辈子，但是我们依然要养成良好的消费习惯和还款习惯，建立良好的守信记录，毕竟银行通常考察的是我们最近的信贷交易情况。
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