房事年年有，房贷特别多。个人主体在房产融资过程中经常会碰到抵押贷款和无抵押贷款，具体怎么抉择，时常会焦虑彷徨、不知所措？
首先考虑贷款年限、贷款利率以及还款方式，房产抵押贷款的年限普遍5-10年，甚至20年。不同城市银行的利率不一样，年利率普遍在6%~8%之间(以当前所在城市的银行利率)。还款方式相对灵活可先息后本，等额本息、等额本息，也可随借随还。而无抵押贷款年限则相对短些，一般为2-3年，个别最长5年，年利率10%起（公积金贷款除外）等额本息、等额本金的还款方式。如果借款人的资金使用率高、流动性较差、使用年限长，可以考虑申请贷款期限相对较长的房屋抵押贷款。
其次考虑贷款金额，这与借款人的资金用途密切相关，毕竟贷款利息是恒定的，借款人资金的收益是不确定的。房产抵押，银行的授信额度一般是房产当前权威房屋评估机构评估价值的七成，贷款额度在1000万以内。而无抵押贷款单笔授信额度在50万左右，最高100万，部分银行和机构单笔最高额度为20-30万。
再者要考虑申请门槛和资质，房屋抵押类贷款要求借款人有能在银行正常办理抵押的房屋、有稳定的工作收入来源或者正常经营的经营实体公司以保证每月正常按时还款。要求借款人有稳定的银行流水账单，个人的征信记录良好，要求两年内不能连续逾期三次累计六次。而银行无抵押贷款则不需要借款人有抵押物，但需要借款人申请人满足相应的规定和条件，比如房贷还满一定年限，缴满一定年限的商业保单和连续缴满规定年限和金额的社保、公积金。满足这些条件，不需要客户提供抵押物，只根据借款人的信用来做的纯信用类贷款。个人的征信记录良好，一般要求借款人半年内无两次逾期、一年内无三次逾期、二年无四次逾期。个人征信查询次数近两个月最好控制在三次以内。
最后要综合考虑银行的放款速度，房产抵押贷款需要办理房屋价值评估以及房屋抵押登记手续等事项， 因此放款速度相对于无抵押贷款较慢。一般来讲，房产抵押贷款的放款时间在7-10个工作日（提供齐全完整的资料，与相关业务办理人员紧密配合）左右，极个别情况可能需要3个星期。如果是按揭房垫资解押后再贷款，所花费的业务办理时间会相应增加。而无抵押贷款所需要的时间一般为3个工作日（提供齐全完整的资料，与相关业务办理人员紧密配合）。所以，急需资金的用户，可以考虑无抵押贷款。
对于借款人而言，选择银行哪种类型的贷款，首先要对自己的资金需求量有一个初步的预估，第二对资金使用期限和回流周期进行一个初步的预判，同时还要权衡资金的收益能否覆盖借款的综合利息成本，从而不影借款人后续的正常还款。第三对个人征信情况有清楚明确的认知，第四需要借款人家属良好密切的配合，办房产抵押需要夫妻共同到场面签，一部分还需要公证或找担保人。无抵押贷款则需要借款人的家人或配偶知晓有贷款的行为发生，或最多夫妻共同到场面签。借款人可根据自身实际情况在专业人员的建议和帮助下，找到最适合自己的贷款方式和银行产品。
